זה קורה להמון ישראלים: החיים מזמנים לנו הפתעות ופתאום אנחנו צריכים סכום כסף גדול באופן מיידי. זה יכול להיות בעקבות משבר כלכלי, סגירת חובות מעיקים, רצון לעזור לילדים להתחתן או שיפוץ דחוף לבית. אנחנו מסתכלים על הדו"ח הפנסיוני ורואים צבירה של מאות אלפי שקלים. הפיתוי "לשבור" את הפנסיה ולמשוך את המזומן הוא עצום. אבל המדינה ממש, אבל ממש, לא רוצה שתעשו את זה.
מכת המס: 35% יורדים לטמיון
קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים שלכם מורכבים משני רכיבים מרכזיים: כספי פיצויים ו-כספי תגמולים (ההפקדות השוטפות שלכם כעובדים ושל המעסיק).
בעוד שמשיכת כספי פיצויים במעמד עזיבת עבודה אפשרית (אם כי לא תמיד מומלצת פנסיונית), משיכה של "כספי התגמולים" לפני גיל פרישה (60) מוגדרת על פי חוק כ"משיכה שלא כדין". העונש של מס הכנסה על הפעולה הזו הוא אכזרי וחד-משמעי: קנס של לפחות 35% מס במקור (או לפי המס השולי שלכם, הגבוה מביניהם) מסכום המשיכה. משכתם 100,000 ש"ח מכספי התגמולים? 35,000 ש"ח יילקחו על ידי רשות המיסים, ואתם תישארו רק עם 65,000 ש"ח.
ההשמדה של "ריבית דריבית" וקצבת הזקנה
הקנס למס הכנסה כואב, אבל הוא אפילו לא הנזק הגדול ביותר שאתם גורמים לעצמכם. הכסף שנצבר בקרן הפנסיה עובד עבורכם בשוק ההון וצובר תשואה. על התשואה הזו מצטברת עוד תשואה לאורך עשרות שנים (אפקט הפלא של הריבית דריבית).
כאשר אתם שולפים סכום הוני באמצע החיים, אתם בעצם חותכים את הענף עליו אתם יושבים. הסכום הזה היה אמור לייצר לכם אלפי שקלים של קצבה חודשית בגיל 67. משיכה בגיל 40 תגרום לכך שתגיעו לגיל הפרישה (בו תהיו ללא יכולת השתכרות מעבודה) עם קצבה זעומה שלא תספיק למחיה בסיסית.
מה עושים כשחייבים כסף? הלוואה פנסיונית
במקום לשבור את הקרן, לשלם קנס דרקוני ולפגוע בעתיד שלכם, רוב קרנות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות מציעות פתרון חלופי ומצוין: הלוואה על חשבון הכספים הצבורים.
החברות יאפשרו לכם לקבל הלוואה של עד כ-30% מסכום התגמולים הצבור (ועד קרוב ל-80% מכספי קרן השתלמות נזילה). היתרונות ברורים:
- הריביות הן לרוב אטרקטיביות בהרבה מהלוואות רגילות בבנק (אזור הפריים מינוס חצי או פריים פלוס קטן).
- אין עמלות פתיחת תיק או קנסות פירעון מוקדם.
- הכסף שלכם בקרן הפנסיה נשאר שלם וממשיך לצבור תשואה בבורסה שפעמים רבות מקזזת את עלות הריבית שאתם משלמים על ההלוואה.
אל תשברו את הפנסיה לפני שתבדקו משמעויות!
היכנסו עכשיו לסימולטור קצבת הפרישה שלנו ובדקו מה יקרה לפנסיה החודשית העתידית שלכם אם תקטינו עכשיו את הצבירה. תכנון נכון היום ימנע עוני מחר.
לסימולטור קצבת פרישה