פנסיה לעצמאים: לא רק חובה, אלא מקלט מס מטורף שאתם מפספסים

עצמאים בישראל עובדים קשה יותר, לוקחים סיכונים גדולים יותר, ובסוף החודש מתמודדים עם תשלומי מס הכנסה וביטוח לאומי שנוגסים בחלק משמעותי מהרווח. אבל בעוד שרוב העצמאים רואים בקרן הפנסיה "קנס" או "מס נוסף", החכמים מבינים שמדובר במקלט המס החוקי והמשתלם ביותר שיש למדינה להציע.

בשנת 2017 נכנס לתוקף חוק פנסיה חובה לעצמאים. המדינה הבינה שעצמאים רבים מגיעים לגיל פרישה ללא רשת ביטחון כלכלית, והחליטה לחייב כל עצמאי להפריש אחוז מסוים מהכנסתו לחיסכון פנסיוני. מי שלא עושה זאת, מסתכן בקנסות של אלפי שקלים בסוף השנה. אבל האיום בקנס הוא רק קצה הקרחון – הסיבה האמיתית להפקיד היא כלכלית נטו.

איך הפקדה לפנסיה מורידה לכם את המיסים?

המדינה רוצה לעודד אתכם לחסוך לגיל פרישה. לכן, על כל שקל שאתם מפקידים לקרן הפנסיה, מס הכנסה מעניק לכם הטבות מס דרמטיות בשני ערוצים מקבילים: ניכוי ו-זיכוי.

• הטבת הניכוי (הקטנת ההכנסה החייבת): הסכום שהפקדתם לפנסיה מופחת מסך ההכנסה שלכם שחייבת במס. כלומר, אם הרווחתם 200,000 ₪ בשנה והפקדתם 20,000 ₪ לפנסיה, מס הכנסה (וגם ביטוח לאומי!) יתייחסו אליכם כאילו הרווחתם רק 180,000 ₪. מדובר בחיסכון של אלפי שקלים בתשלומי המיסים השוטפים.
• הטבת הזיכוי (הנחה ישירה במס): בנוסף להקטנת ההכנסה, אתם מקבלים החזר מס ישיר (זיכוי) בגובה של 35% על חלק נוסף מההפקדה. זה כסף שחוזר אליכם ישר לכיס בסוף השנה כשאתם מגישים את הדו"ח השנתי לרואה החשבון.

רשת ביטחון למשפחה שלכם – אובדן כושר עבודה

כשכירים, אם חלילה תעברו תאונה או תחלו ולא תוכלו לעבוד, ימי המחלה והמעסיק יכסו אתכם בתקופה הראשונה. אבל כעצמאים – אם אתם לא עובדים, העסק לא מכניס כסף. נקודה.

קרן הפנסיה שלכם כוללת בתוכה ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח שארים (במקרה מוות). המשמעות היא שאם חלילה תאבדו את היכולת לעבוד, קרן הפנסיה תשלם לכם קצבה חודשית שתאפשר לכם להמשיך לפרנס את המשפחה. ללא פנסיה פעילה, אתם מעמידים את המשפחה כולה בסיכון כלכלי עצום.

קרן השתלמות לעצמאים: הדובדבן שבקצפת

אם כבר פתחנו את נושא הטבות המס, אי אפשר שלא להזכיר את קרן ההשתלמות לעצמאים. בניגוד לשכיר שחייב את הסכמת המעסיק כדי לפתוח קרן השתלמות, כעצמאים הכוח בידיים שלכם. אתם יכולים להפקיד עד כ-20,520 ₪ בשנה וליהנות מפטור מלא ממס רווחי הון בעת המשיכה (לאחר 6 שנים). בנוסף, גם ההפקדה לקרן ההשתלמות מוכרת כהוצאה ומקטינה לכם את מס ההכנסה.

השורה התחתונה: אל תחכו לדצמבר כדי להפקיד לפנסיה. הפקדה חודשית שוטפת מבטיחה לכם כיסוי ביטוחי רציף, מכניסה את הכסף שלכם לשוק ההון מוקדם יותר, ומבטיחה לכם שקט נפשי. ב-ME Finance נבנה לכם אסטרטגיה שתשאיר כמה שיותר כסף אצלכם, וכמה שפחות אצל רשות המיסים.