הלוואה מקרן השתלמות: למה אסור לכם לקחת הלוואה מהבנק לפני שבדקתם את האופציה הזו?

יש לכם רכב חדש לקנות? חתונה באופק? או אולי סתם מינוס חונק בבנק? האינסטינקט של רובנו הוא להיכנס לאפליקציה של הבנק או של חברת האשראי, וללחוץ על "קבל הלוואה ברגע". הבעיה היא שההלוואות האלו מלוות בריביות מפלצתיות. לפני שאתם מתחייבים לבנק, יש לכם מכרה זהב זול בהרבה ששוכב מתחת לאף: הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות או קופת הגמל שלכם.

למה החברות המנהלות שמחות לתת לכם הלוואה?

כשאתם מבקשים הלוואה מבית ההשקעות שמנהל את קרן ההשתלמות שלכם, אתם למעשה ממשכנים את החיסכון שלכם. מבחינת הגוף המלווה, זו הלוואה עם אפס סיכון – כי אם לא תחזירו את הכסף, הוא פשוט ייקח אותו מתוך הצבירה שלכם בקרן. בגלל שהסיכון שלהם אפסי, הם יכולים (ורוצים) לתת לכם את ההלוואה בריבית הכי זולה במשק – הרבה יותר זולה מכל בנק או חברת אשראי חוץ-בנקאית.

היתרון הכפול: משחקים על פערי הריבית (ארביטראז')

כאן נמצא הקסם הכלכלי האמיתי. נניח שאתם צריכים 50,000 ש"ח. במקום לשבור את קרן ההשתלמות (שמשקיעה במניות) ולמשוך את הכסף, אתם לוקחים הלוואה של 50,000 ש"ח תמורת ריבית של (לדוגמה) 3% לשנה.

באותו זמן בדיוק, ה-50,000 ש"ח שלכם נשארים שלמים בקרן ההשתלמות וממשיכים להיות מושקעים בשוק ההון! אם שוק ההון עושה תשואה ממוצעת של 7%-8% באותה שנה, נוצר מצב שבו החיסכון שלכם מרוויח יותר כסף ממה שעולה לכם ההלוואה. אתם גם נהנים מהמזומן ביד, וגם שומרים על אפקט הריבית דריבית במסלול הפטור ממס.

תנאי ההלוואה: גמישות מקסימלית

• סכום: לרוב ניתן ללוות עד קרוב ל-80% מהכסף אם הקרן "נזילה" (עברו 6 שנים), ועד קרוב ל-50% אם הקרן אינה נזילה.
• סוגי החזר (גרייס / בלון): בשונה מהבנק שדורש החזר חודשי מלא, בקרן השתלמות תוכלו לבחור במסלול שבו אתם משלמים רק את הריבית בכל חודש (סכום זעום), ואת הקרן (הסכום הגדול) תחזירו רק בסוף התקופה במכה אחת, כשקרן ההשתלמות תשתחרר.
• ללא קנסות: אפשר לסגור את ההלוואה בכל רגע נתון, ללא שום קנס פירעון מוקדם או עמלת פתיחת תיק!